客户基本情况

尹飞（化名）28岁，2000年毕业后到西北工作，在一家私人企业做职员，没三金没保险，至今已工作6年。女朋友做文职工作，收入不稳定，有三金没保险，没存款，基本属于月光族。今年年初二人贷款买房，计划明年结婚和装修，房屋现在的市值为25万。目前二人的财务状况如下：

收入支出状况：尹飞月收入3000（税后），女朋友月收入800，每月生活费用合计在1400左右，每月需要偿还银行贷款900。

资产负债情况：尚欠银行贷款8万；股市余额3万；银行余额2万，活期形式；

尹飞计划明年将新房装修，并和女友结婚。预计结婚支出3万（旅游结婚），装修支出4万（简装），家里能支援7万。尹飞目前想给自己及女友购买些保险，但是感觉手头比较紧张，不知购买哪些保险比较合适。另外，尹飞及其女友打算结婚后就要小孩，面对小孩的生育和养育问题，不知道该怎么计划。

专家分析

n          客户财务现状

我们通过尹飞及女友的收入支出表、资产负债表来了解并分析二人目前的财务现状。

收入支出表

资产负债表

　　从尹飞及女友的财务状况来看，二人的月度储蓄比率接近40%，刚好达到标准值，可见储蓄能力一般。家庭房产占了家庭资产绝大部分的比例，家庭闲置资金的保值和增值能力一般。另外，除了女友有三金以外，二人均没有任何形式的社保，更不用说商业保险，二人未来的生活甚忧。

　　二人目前的投资集中在股票市场上，明年结婚的计划为期不远，不建议将大笔的资金用在风险较高的投资产品上，可以考虑转投风险稍低，收益稳健的基金产品或短期人民币理财产品，混合型基金、债券型基金、货币市场基金都是可以选择的。

n          理财规划建议

1、家庭备用金的留存。尹飞及女友的工作都存在不稳定性，建议二人持有1.5万的资金留做备用款，以备不时之需。以货币市场基金的形式持有，相收益比银行活期高并且免税，是比较好的现金留存方式。

2、股票市场在10.1之后有转好迹象，但涨跌幅度过快，虽然不乏套利的机会，但毕竟风险过大，为了明年结婚计划稳步进行，建议将股票资金抽离2万出来，剩下1万留在股市。转出的资金连同剩余的活期存款0.5万，购买基金产品，以混合型基金和债券型基金为主要投资对象。这部分资金作为明年结婚的准备资金。

推荐基金投资组合如下：

按照这样的收益，半年后这笔资金将增值到3万左右，正好用做结婚备用金。

3、保险保障计划。一般来说，家庭的保费支出应该占家庭年收入的5%-8%才比较合适，但就尹飞及女友的情况来看，远远没有达到。由于尹飞是家庭收入的主要来源，可以考虑给自己购买比女友多的保险：寿险、医疗健康险，并附加意外险。女友主要考虑购买部分医疗健康险和养老保险。

4、小孩的生育和养育问题。总的建议，推后两年。明年计划结婚并生育小孩，二人并没有足够的资金储备来迎接小生命的到来。这是一个比较长远的规划，小孩怀孕到出生前，所有的费用及损失的机会成本量化下来大概2-3万不等，再加上小孩出生后的营养费、智力开发费等等，二人可能面临经济的严重压力。小孩以后的教育费用，也是一笔不小的开支。 

5、开启家庭基金定投计划。尹飞及女友每月有近1500的节余，可以考虑选择定投基金用于储备资金，以备以后生育和养育小孩之用，每月可计划投入1200左右较为合适，选择2-3只基金产品即可。由于计划时间较长，可以考虑投资风险稍高，收益较高的股票型基金、混合型基金。

    尹飞及女友尚还年轻，开源节流是首要之选，努力充电提高收入，才能从本质上改变现状。